예금 적금 단리 복리 차이 무엇일까

 

단리 복리 이자 차이 설명하고자 합니다. 은행에 예금을 들든 적금을 하면 만기 시에 원금과 더불어 세금을 차감한 이자를 쳐서 돌려줍니다. 여기서 이자는 원금에 시간을 투입해서 금전적 수익을 얻는 것이라 생각하시면 쉽습니다. 이는 이율과 시간, 세율 산정 방식에 따라 수익률이 상이합니다.

 

그런데 예금이든 적금이든 은행에 가서 가입하려고 하면 단리가 무엇이고 복리가 무엇인지 헷갈릴 수 있습니다.

 

결론부터 말씀드리면 단기간, 예를 들어 6개월이나 1년 정도만 예금 적금 가입이 가능한 분들의 경우 단리든 복리든 별 차이가 없습니다. 사실 단기 상품들의 경우 단리 예금 적금이 대부분입니다.

 

반면, 3년~5년 전후로 단리 상품들에 비해 장기간 저축을 하는 예금 적금 상품들의 경우 복리 상품들이 대부분입니다. 

 

결국 짧은 기간 저축을 하고자 한다면 단리 상품, 장기간 저축을 한다면 복리 상품을 가입할 수 있고 그렇게 하는 것이 유리하다고 할 수 있겠습니다.

 

아래에서 단리와 복리 상품들의 수익 구조에 대해 자세히 설명하겠습니다.

 

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은행 예금 적금 이자 비교

단리 이자

은행에서 단리 이자 금리 1%, 1년 만기 예금 상품에 1200만원을 납입했다고 가정하겠습니다.

 

- 원금 1200만원

- 단리 이자는 원금 1200만원 x 1% = 12만원

- 이자에 대한 세금(15.4% 일반과세) 12만원 x 15.4% = 18,480원

- 원금+이자에 대한 세금(일반과세)는 12만원(이자) - 18,480원(일반과세) = 101,520원

- 원금 + 이자(일반과세 후) 1200만원 + 101,520원 = 12,101,520원

 

즉 아래 예금 금리 이자 계산기에서와 같이 12,000,000원을 납입하고 나서 이자로 받는 추가 금액은 총 101,520원입니다.

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복리 이자

복리 이자 경우에도 동일하게 1200만원을 납입했다고 가정해보겠습니다.

 

- 복리이자(월 복리) 원금 1200만원 x 1% = 120,552원

- 이자에 대한 일반과세 세금은 120,552 x 15.4% = 18,565원

- 이자 - 과세는 120,552원 - 18,565원 = 101,987원

- 원금 + (이자 - 세금) = 12,101,987원

 

복리의 경우에는 101,987원을 이자로 받게 됩니다.

 

 

자 여기서 궁금증이 생길 수 있습니다.

 

- 단리 12,101,520원

- 복리 12,101,987원

 

분명 복리가 단리보다 더 이자를 많이 받을 수 있는 이자 옵션이라고 알고 그렇게 들어왔는데, 겨우 467원 차이밖에 나지 않는다면 이게 무엇인가 생각할 수 있습니다. 그러나 위 계산들은 1년 만기 상품의 예시이기에 복리의 효과를 제대로 확인하기엔 기간이 상당히 짧습니다. 

 

복리 이자의 경우에는 원금+이자에 이자가 붙는 개념으로 이자가 붙으니 시간이 지나면 지날수록, 예금 적금 금리가 높으면 높을수록 그 규모는 눈덩이가 산위에서 굴러내려오는 느낌으로 급속도로 불어납니다. 단리는 원금에만 이자가 붙고 복리는 원금+이자에 이자가 붙는 개념인 것입니다.

 

 

비과세 적금

단리는 6개월부터 1년 까지 단기간 가입하는 상품 위주이고 복리 상품의 경우 5년, 6년이 넘어가는 상품들도 존재합니다. 그러므로 복리의 경우 비과세 상품들이 많습니다. 대부분의 상품들에서 단리 상품들은 일반과세, 복리 상품들은 비과세 상품들로 구성되어 있습니다. 

 

적금이든 예금이든 거치나 납입 기간이 길어야 비과세 상품들을 고를 수 있습니다.

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복리 이자

자 그럼 복리 이자 효과를 누리면 도대체 얼마나 이득을 볼 수 있는지 확인해 보겠습니다.

 

위에서는 예금으로 예를 들었으니 이번엔 적금으로 예를 들어 보겠습니다. 

 

5년 납입기간, 2% 이율, 단리는 일반과세 복리는 비과세로 계산해보겠습니다.

 

위 계산은 단리, 일반과세 경우고 아래 사진은 복리, 비과세 경우입니다. 다소 극단적인 비교일 수 있지만 단리와 복리 상품 그리고 비과세 효과를 제대로 보여드리기 위한 예시일 뿐이니 참조 바랍니다.

 

 

일반과세 15.4% 단리 적금 상품의 경우 5년 후 수령액 중 이자만 세금 차감하고 2,580,300원 입니다.

 

 

반면, 5년 복리 상품의 경우 비과세 적용하면 3,152,435원이 이자로 들어옵니다.

 

단리 적금과 복리 적금의 이자 차액은 572,135원입니다. 많다면 많고 적다면 적은 차이일 수 있습니다만 이게 복리의 효과인 것입니다. 

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부자들은 이 복리 효과를 잘 알기에 주식 투자를 하건 펀드 투자를 하건 지금과 같이 금리 상승기라 예상되는 시점에는 예금도 예외 없이 이 '복리 효과'를 최대한 이용한다고들 합니다.

 

 

기존의 내 원금에 이자(혹은 추가 수익금 차액)을 더하고 그 커진 덩어리를 다시금 재투자해 나의 투자금 자체의 파이를 키워나가는 개념입니다. 짧게 짧게 단타 개념으로 저축하거나 투자만해서는 오히려 손실률이 수익률보다 커질 수도 있음도 이와 무관하진 않은것 같습니다.

 

물론 예금 적금 상품들의 경우 과거 10%를 호가하는 은행 예금 적금 이율이 존재했을때는 너도 나도 예금 적금 상품을 가입하기 위해 은행을 방문했었지만 지금은 그때와는 상황이 많이 다릅니다.

 

저는 개인적으로 적금 예금 상품들은 사회초년생 분들의 혹은 대학생때부터 '저축 습관'을 기르기 위한 도구로 잘 활용하시라 말하고 싶습니다. 그 저축 습관의 형성과 더불어 부동산 투자나 주식 투자 등을 위한 종잣돈으로 활용도 할 수 있을 것이구요. 왜냐하면 보시다시피 원리금의 규모가 몇백, 몇천이어서는 큰 수익을 기대하긴 어렵기 때문입니다.

 

금융지능이 생각하는 이상적인 재테크 단계라고 한다면 아래와 같지 않나 생각합니다.

 

1. 예금 적금 적극 활용하여 저축습관 기르고 종잣돈 모으기

2. 1번 진행하면서 부동산이든 주식이든 본인에게 맞는 재테크 수단 찾기

3. 2번에서 수단을 찾았다면 관련 서적, 유튜브 등을 수능 시험 준비하듯 집중해서 독파하고 주식이라면 소액으로 투자를 시도해보고 부동산이라면 적극 임장을 다니고 소형 저가 아파트라도 매수해보면서 실전 감각 익히기

4. 1~3번의 경험을 녹여 기회를 기다리고 때가 오면 제대로 재테크 진행하기

5. 3번과 4번을 번갈아가며 계속 공부+실전 투자 진행하기

 

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이상으로 단리 복리 예금 적금 차이에 대해 알아보았습니다.

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